Stappenplan: zo pak je het aflossen van schulden aan
Heb je schulden en voelt het alsof je nooit vooruitkomt? Dan ben je niet de enige. Bijna iedereen die ik spreek heeft weleens een schuld gehad, of het nu een creditcard is, een rood staand saldo, een lening of iets anders. Ook ik heb in het verleden wel eens een schuld gehad. Het is niet iets om je voor te schamen. Maar het is wel verstandig om hier een plan voor te maken zodat je hier zo snel mogelijk van af komt.
In dit artikel zet ik de belangrijkste manieren op een rij om schulden af te lossen. Het is helaas geen quick fix, maar wel zonder schuldgevoel en gewoon duidelijke opties zodat jij kunt kiezen wat bij jouw situatie past.
Stap 1: eerst overzicht, dan pas een methode
Voordat uberhaupt gaat nadenken over hoe je je schulden gaat aflossen moet je weten waar je staat. Zet de volgende zaken op een rijtje:
- Welke schulden je hebt (bij wie, welk bedrag,jouw hypotheek hoef je hier niet in mee te nemen)
- Wat de rente is per schuld. Rente is het bedrag dat je betaalt voor het lenen van geld, bovenop wat je terugbetaalt. Hoe hoger de rente, hoe duurder de schuld je op de lange termijn kost.
- Wat de minimale maandelijkse aflossing is per schuld
Dit klinkt misschien als een open deur, maar dit overzicht is echt de basis. Zonder dit overzicht kies je een methode die niet aansluit bij je werkelijke situatie, en dat is precies waarom eerdere pogingen vaak stranden.
Stap 2: bereken hoeveel ruimte je hebt
Kijk naar je inkomen en vaste lasten en bepaal hoeveel je maandelijks kunt missen, bovenop de minimale aflossingen die je al doet. Wees hier realistisch in. Een bedrag dat je elke maand volhoudt werkt beter dan een hoog bedrag dat je na twee maanden alweer laat vallen. En misschien moet je hier wel harde keuzes maken. Heb je echt bepaalde abonnementen nodig? Of kun je deze voor een tijdje stop zetten zodat je meer geld over hebt om je schulden af te lossen?
Stap 3: kies welke schuld je als eerste extra aflost
Als je meerdere schulden hebt, betaal je op alle schulden minimaal het minimumbedrag, maar zet je je extra geld gericht in op één schuld tegelijk. Er zijn twee bekende methodes om te bepalen welke schuld dat als eerste is: de sneeuwbalmethode en de lawinemethode. Beide hebben voor- en nadelen, en welke bij jou past hangt af van wat je nodig hebt om het vol te houden.
Ik leg deze twee methodes, inclusief een rekenvoorbeeld, uitgebreid uit in het artikel Welke schuld los je als eerste af: de sneeuwbal versus lawine methode. Daar zie je ook precies hoeveel tijd en rente elke methode kost in een concreet voorbeeld.
Stap 4: overweeg herstructureren als het niet meer past
Soms passen je huidige afspraken niet meer bij je situatie, bijvoorbeeld omdat je maandelijkse aflossing te hoog is geworden. Dan kun je je schuldeiser vragen om de voorwaarden aan te passen. Dit noemen we herstructureren. Concreet kan dat op een paar manieren:
- Een betalingsregeling aanvragen. Je belt of mailt je schuldeiser en vraagt bijvoorbeeld: “Kan ik in plaats van € 200 per maand € 100 per maand betalen, over een langere periode?” Veel schuldeisers werken hier aan mee, zeker als je zelf op tijd contact opneemt. Ze hebben liever dat je iets betaalt dan helemaal niets!
- Vragen om tijdelijk uitstel of een rentepauze. Zit je een paar maanden krap, dan kun je vragen om betaalpauze of een tijdelijke verlaging van de rente. Leg altijd vast wat er is afgesproken, bijvoorbeeld per mail, zodat je een bewijs hebt.
- Schulden samenvoegen tot één lening. Hierbij zet je meerdere schulden om in één nieuwe lening met één vast maandbedrag. Dat kan overzicht geven, maar let op: de looptijd wordt vaak langer, waardoor je in totaal meer rente kunt betalen dan wanneer je de schulden apart had afgelost. Reken dit dus altijd na voordat je hiervoor kiest.
Herstructureren is geen truc om onder je schuld uit te komen, maar een manier om de aflossing weer behapbaar te maken, om overzicht terug te krijgen. Twijfel je of dit voor jou een goede optie is? Vraag dan onafhankelijk advies, bijvoorbeeld bij het Nibud of een gemeentelijke schuldhulpverlening, voordat je een nieuwe overeenkomst aangaat.
Stap 5: zet meevallers direct in
Belastingteruggave, een bonus, geld met je verjaardag, iets dat je verkoopt: gebruik meevallers om extra af te lossen in plaats van ze op te laten gaan aan losse uitgaven. Je hoeft dit niet met elke euro te doen, maar spreek vooraf met jezelf af welk deel je inzet op je schuld.
Stap 6: automatiseer en houd het vol
Zet automatische overboekingen klaar voor je minimale aflossingen en je extra bedrag, zodat je niet elke maand opnieuw hoeft te beslissen. Vier elk moment dat een schuld helemaal is afgelost, hoe klein ook. Dat houdt je gemotiveerd voor de volgende
Loop je vast? Vraag hulp
Dit is misschien wel de moeilijkste stap van allemaal maar als je het gevoel hebt dat het je alleen niet lukt om overzicht te krijgen? Dan is hulp inschakelen geen falen, het is hele logische en sterke stap. In Nederland kun je terecht bij de gemeentelijke schuldhulpverlening, vaak gratis en toegankelijk ongeacht inkomen. Ook Schuldhulpmaatje kan helpen: een landelijke organisatie waar getrainde vrijwilligers gratis met je meedenken over je schulden en je begeleiden bij het maken van een plan. Daarnaast kan een onafhankelijke budgetcoach helpen om structuur aan te brengen. Wachten tot het erger wordt heeft geen zin. Hoe eerder je hulp zoekt, hoe meer opties er meestal nog zijn.
Disclaimer
Dit artikel is bedoeld als algemene financiële educatie en is geen persoonlijk financieel advies. Voor advies dat is toegespitst op jouw specifieke situatie, raadpleeg een onafhankelijke financieel adviseur of schuldhulpverleningsinstantie.
