Welke schuld los je als eerste af: sneeuwbalmethode vs. lawinemethode (en wat mijn favoriete methode is)
Heb je meerdere schulden en vraag je je af waar je moet beginnen? Er zijn twee bekende methodes om te bepalen welke schuld je als eerste extra aflost: de sneeuwbalmethode en de lawinemethode. Bij allebei betaal je op alle schulden het minimumbedrag, maar richt je je extra geld op één schuld tegelijk. Het verschil zit in welke schuld je als eerste kiest.
Ik reken beide methodes voor je door aan de hand van een concreet voorbeeld, zodat je ziet wat het verschil in de praktijk betekent. En helemaal onderaan het artikel lees je welke methode ik zelf zou kiezen.
Het voorbeeld: 3 schulden
Stel, je hebt deze drie schulden:
Je betaalt in totaal € 280 per maand aan minimale aflossingen. Daarnaast heb je € 275 per maand extra ruimte om af te lossen. In totaal zet je dus € 555 per maand in om je schulden af te lossen.
Methode 1: de sneeuwbalmethode
Bij de sneeuwbalmethode los je eerst je kleinste schuld helemaal af, ongeacht de rente. Zodra die schuld weg is, gebruik je het vrijgekomen bedrag om de volgende kleinste schuld extra af te lossen. Zo groeit het bedrag dat je kunt inzetten steeds verder, net als een sneeuwbal die groter wordt als hij van een berg rolt.
In dit voorbeeld ga je dus in deze volgorde te werk:
- Persoonlijke lening (€ 1.500, kleinste bedrag)
- Creditcard (€ 4.000)
- Doorlopend krediet (€ 10.000, grootste bedrag)
Met deze aanpak is de persoonlijke lening in ongeveer 5 maanden afgelost, de creditcard rond maand 16, en ben je in totaal ongeveer 35 maanden schuldenvrij. Je betaalt in die periode in totaal circa € 3.429 aan rente.
Het voordeel van de sneeuwbalmethode vs. de lawinemethode is dat je binnen 5 maanden je eerste schuld helemaal hebt afgelost. Dat geeft een heerlijk en euforisch gevoel. Dat succesmoment geeft motivatie om door te gaan, en is precies waarom deze methode voor veel mensen beter is vol te houden, ook al is hij rekenkundig niet de goedkoopste optie.
Methode 2: de lawinemethode
Bij de lawinemethode los je eerst de schuld met de hoogste rente af, ongeacht het bedrag. Dit is namelijk de duurste lening. En hoe eerder je die hebt afbetaald, hoe minder geld je in totaal betaald. Ook hier betaal je op de andere schulden het minimum, en zet je elke euro die je extra hebt in op de duurste schuld.
In dit voorbeeld ga je dus in deze volgorde te werk:
- Creditcard (20% rente, hoogste)
- Doorlopend krediet (13%)
- Persoonlijke lening (4%, laagste)
Met deze aanpak is de creditcard in ongeveer 13 maanden afgelost, en ben je in totaal ongeveer 34 maanden schuldenvrij. Je betaalt in die periode in totaal circa € 3.082 aan rente.
Het voordeel van de lawinemethode is dat je (in dit voorbeeld) een maand eerder volledig schuldenvrij bent en betaalt ongeveer €346 minder aan rente dan met de sneeuwbalmethode. Het nadeel is dat je eerste succesmoment iets langer op zich laat wachten omdat de creditcard in dit voorbeeld niet je kleinste schuld is.
Sneeuwbalmethode vs. lawinemethode: het verschil op een rij
Bij grotere bedragen en een groter renteverschil, zoals in dit voorbeeld, zie je het verschil tussen de twee methodes duidelijk terug. Het verschil in rente loopt hier op tot € 346, en met de lawinemethode wacht je hier wel 8 maanden langer op je eerste succesmoment. Hoe groter het renteverschil tussen je schulden en hoe groter de bedragen, hoe meer dit voor jouw situatie kan gaan schelen.
Wat als je niets extra kan aflossen?
Om het verschil goed te laten zien, reken ik ook door wat er gebeurt als je alleen de minimale aflossingen betaalt, zonder de € 275 extra ruimte in te zetten. Met dezelfde drie schulden uit het voorbeeld ben je dan pas na 92 maanden, bijna 8 jaar, volledig schuldenvrij en betaal je in totaal circa € 10.030 aan rente.
Dat is meer dan het dubbele in tijd, en ruim € 6.600 meer rente, dan met de sneeuwbalmethode of de lawinemethode. Wat ik hiermee wil zeggen is dat welke van de twee methodes je ook kiest, ze werken allebei duidelijk beter dan niets extra doen. Het verschil tussen sneeuwbal en lawine is in de meeste gevallen kleiner dan het verschil tussen wel en niet gericht extra aflossen.
Welke methode past bij jou?
- Heb je vooral snel een succesmoment nodig om gemotiveerd te blijven? Dan past de sneeuwbalmethode waarschijnlijk beter.
- Reken je liever uit wat op de lange termijn het minste kost, en kun je goed wachten op dat eerste resultaat? Dan is de lawinemethode logischer.
Je mag de methodes ook combineren. Je kunt bijvoorbeeld starten met de sneeuwbalmethode voor een snel succesmoment, en daarna overstappen op de lawinemethode zodra je gewend bent aan het patroon van extra aflossen.
Beide methodes werken, zolang je ze volhoudt. De beste methode is dus de methode die bij jouw manier van doen past.
Wat ik zelf zou kiezen
Zonder blikken of blozen zou ik voor de sneeuwbalmethode kiezen. “Maar Lauren, de sneeuwbalmethode? Is dat niet een beetje onlogisch?” Nee, dat is het ook niet. Maar als je schulden hebt, ben je in eerste instantie waarschijnlijk ook niet helemaal logisch met je geld omgegaan. En dat is oké.
Ik kies de sneeuwbalmethode. Niet omdat hij op papier het voordeligst is, want dat is hij meestal niet. Ik kies hem omdat ik weet hoe belangrijk het is om snel een succesmoment te hebben. Geld is emotie en het weegt echt zwaar als je schulden hebt. Zie je binnen een paar maanden dat een hele schuld weg is, dan geloof je ook echt dat de rest gaat lukken. Dat vol te houden is minstens zo belangrijk als het laagste bedrag aan rente.
Ik ben er ook eerlijk over: in dit voorbeeld betaal je met de sneeuwbalmethode ongeveer € 346 meer aan rente dan met de lawinemethode. Dat vind ik het waard, omdat een methode die je volhoudt altijd beter is dan een methode die rekenkundig perfect is maar die je na twee maanden laat vallen. Merk je dat het je goed afgaat, dan zou ik overstappen naar de lawinemethode. Zeker als het om grotere bedragen gaan. Kun jij goed wachten op resultaat en wil je elke euro rente besparen? Dan is de lawinemethode voor jou de betere keuze.
Disclaimer: Dit artikel is bedoeld als algemene financiële educatie en is geen persoonlijk financieel advies. De genoemde bedragen zijn een rekenvoorbeeld en geen garantie voor jouw persoonlijke situatie. Voor advies dat is toegespitst op jouw specifieke situatie, raadpleeg een onafhankelijke financieel adviseur of schuldhulpverleningsinstantie.