Van 0 naar 100.000 euro in 7 jaar: wat kost dat écht per maand?
In het kort
Van nul naar een ton in zeven jaar draait niet om een paar handige gewoontes, maar vooral om hoeveel je maandelijks opzij zet. Bij 7% rendement is dat zo’n 926 euro per maand, 84 maanden lang — en zelfs dan komt bijna 78.000 euro daarvan gewoon uit je eigen portemonnee. Dit artikel rekent voor wat verschillende bedragen je opleveren, en waarom je beter bij je eigen situatie kunt beginnen dan bij iemand anders haar eindbedrag.
Even vooraf, zodat we het over hetzelfde hebben.
Als ik het in dit artikel heb over 100.000 euro, dan bedoel ik cash. Doekoes. Ekkies. Keiharde knaken. Oftewel: euro’s. Geld dat je kunt opnemen en waar je in kunt liggen rollen als je daar zin in hebt.
Ik heb het dus niet over de overwaarde die in je huis zit en ook niet over een legoset die ergens ver weg in een kast staat waarvan je hoopt dat ‘ie in vijf jaar zeven keer meer waard is geworden. Dat is allemaal leuk hoor, maar daar doe je op een dinsdag geen boodschappen mee.
Ik heb het over geld dat er staat, dat van jou is, en waar je elk moment bij kunt.
De reel die dit artikel veroorzaakte
Ik zag laatst een reel op Instagram voorbijkomen van een vrouw die vertelde hoe ze in zeven jaar van nul euro naar 100.000 euro aan vermogen ging. Dit was haar gelukt door drie gewoontes te omarmen: onder haar stand leven, zichzelf als eerste uitbetalen en door spullen te kopen in de uitverkoop.
En ik ga meteen zeggen dat ik het met alle drie die gewoontes hartgrondig eens ben. Die zijn goed, die raad ik zelf ook aan.
Maar ergens onderaan die video stond ook: “20 euro hier, 50 euro daar, dat telt op.”
En dáár had ik een beetje moeite mee. Want dat telt inderdaad op, alleen niet tot een ton.
Wat 100.000 euro in 7 jaar per maand kost
Zeven jaar is 84 maanden. Dus als je van nul naar een ton wil, is het niet alleen de vraag niet welke gewoontes je hebt, maar hoeveel je per maand inlegt en wat je rendement is.
| Rendement per jaar | Wat je per maand inlegt | Wat je zelf inlegt | Wat je aan totaal rendement hebt behaald |
|---|---|---|---|
| 0% | € 1.190 | € 100.000 | € 0 |
| 2% | € 1.110 | € 93.200 | € 6.800 |
| 4% | € 1.034 | € 86.800 | € 13.200 |
| 6% | € 961 | € 80.700 | € 19.300 |
| 7% | € 926 | € 77.800 | € 22.200 |
| 8% | € 892 | € 74.900 | € 25.100 |
Ik reken in dit artikel met 7% aan rendement per jaar, want dat is ongeveer het historische gemiddelde voor breed gespreid beleggen in aandelen. Het is wel eerlijk om hierbij om te zeggen dat dit een brutorendement is, dus vóór kosten en belasting, en het is een gemiddelde over decennia en geen belofte voor jouw zeven jaar.
En 20 euro hier en 50 euro daar is 70 euro per maand. Dat is dus niet een beetje minder dan 926 euro. Dat is dertien keer zo weinig.
Wat 70 euro per maand je wél oplevert
Leg je 70 euro per maand in en reken je met 7 procent rendement, dan sta je na zeven jaar op ongeveer 7.500 euro.
En dat is prachtig, want dat is 7.500 euro die je anders niet had gehad. Dat is een auto die kapot mag gaan zonder dat je in de problemen komt. Dat is drie maanden lucht als je baan wegvalt. Dat is echt iets waard.
Maar het is geen 100.000 euro. Om met 70 euro per maand op een ton uit te komen ben je bij 7 procent rendement ongeveer 32 jaar bezig.
Dus wat die drie gewoontes ook voor haar hebben gedaan, zij heeft zeven jaar lang ergens tussen de 900 en 1.200 euro per maand ingelegd. Anders kom je daar niet.
Dus ik ga dan toch even een DM sturen
“Wat een mooi bedrag! Wat is jouw gemiddeld rendement en wat leg je maandelijks in?”
Zij gaf aan dat zij met een gemiddeld rendement van 15,36 procent per jaar rekent. Dat is ruim twee keer het historische gemiddelde, en het is heel goed mogelijk dat het klopt, want de afgelopen tien jaar waren uitzonderlijk goed op de beurs.
Ze reageerde verder niet op mijn vraag hoeveel ze gemiddeld inlegt. Ook niet toen ik het haar nog een keer vroeg. Gelukkig kan ik het zelf uitrekenen. Als je gemiddeld 15,36% aan rendement behaald en na 7 jaar 100.000,- euro op je rekening hebt staan, dan heb je gemiddeld maandelijks 670,- ingelegd. Nog steeds bijna tien keer die 70 euro. Dus zelfs met een topjaren-rendement is jouw inleg het verhaal, en niet de beurs.
Zelfs met rendement komt driekwart uit je eigen zak
Kijk nog even naar die tabel, want daar staat nog iets in dat bijna niemand doorheeft.
Zelfs bij 7% rendement komt bijna 78.000 euro van die ton gewoon uit je eigen portemonnee. Het rendement is 22.000 euro.
Het verschil tussen helemaal niets doen met je geld en beleggen tegen 7 procent is over deze zeven jaar ongeveer 260 euro per maand aan inleg. Dat is echt geld en ik zeg absoluut niet dat je het moet laten liggen, maar het is niet het verhaal.
Het verhaal is dat je hoe dan ook rond de duizend euro per maand moet kunnen missen.
Waarom rendement op zeven jaar zo weinig doet
Dit verbaast bijna iedereen, want je hoort altijd over het wonder van rente op rente. Dat wonder bestaat ook echt, alleen heeft het tijd nodig.
Rendement op rendement werkt namelijk alleen op geld dat er al lang in zit. De euro die je vandaag inlegt groeit zeven jaar mee, maar de euro die je in jaar zes inlegt groeit nog maar één jaar mee. Bij een looptijd van zeven jaar is je geld gemiddeld dus maar een paar jaar aan het werk, en dan krijgt die sneeuwbal simpelweg de tijd niet om te gaan rollen.
Kijk maar wat er gebeurt als je die tijd wél hebt. Leg je 300 euro per maand in tegen 7 procent, dan heb je na zeven jaar ongeveer 32.000 euro, waarvan zo’n 7.000 euro rendement. Doe je precies hetzelfde dertig jaar lang, dan sta je op ongeveer 365.000 euro, waarvan ruim 257.000 euro rendement is.
Zelfde bedrag, zelfde rendement, compleet ander verhaal. Het enige verschil is tijd.
Dus op de korte termijn doet je inleg het werk, en op de lange termijn doet je rendement het werk. Precies daarom is vroeg beginnen belangrijker dan perfect beginnen.
En als je een vast bedrag per maand hebt?
Misschien denk je nu: leuk die tabel, maar ik weet gewoon wat ik kan missen. Dan draai je de som om, en dat hoef je gelukkig niet zelf uit te rekenen.
Op BerekenHet.nl staat een gratis rekentool waarmee je dit precies kunt doen: hoelang sparen voor een doel. Je vult je doelbedrag in, je startkapitaal als je dat hebt, wat je per maand kunt inleggen en met welk rendement je rekent, en je ziet meteen hoe lang je erover doet.
Wat ik aan die tool goed vind, is dat je kunt aanvinken of je vermogen belast is in box 3, inclusief het heffingsvrij vermogen. Daarmee zie je een realistischer uitkomst dan bij de meeste rekentools, die de belasting gewoon weglaten.
Speel er even mee, want dat leert je meer dan wat ik hier kan opschrijven. Vul eens 250 euro per maand in tegen 7 procent, en kijk dan wat er gebeurt als je de looptijd van zeven jaar naar twintig jaar zet
Een paar uitkomsten alvast, zodat je een gevoel krijgt voor de orde van grootte. Kun je 1.000 euro per maand inleggen, dan heb je ongeveer 5 procent rendement per jaar nodig voor die ton in zeven jaar. Kun je 500 euro per maand inleggen, dan lukt het niet binnen zeven jaar: dan sta je na zeven jaar op ongeveer 54.000 euro en haal je de 100.000 euro rond jaar elf. En heb je al 20.000 euro startkapitaal, dan heb je bij 7 procent nog ongeveer 625 euro per maand nodig in plaats van 926 euro.
Waarom ik dit belangrijk vind om te zeggen
Ik denk niet dat die vrouw liegt. Ik denk dat ze precies die drie gewoontes heeft en dat ze op een ton staat.
Alleen worden die twee dingen in zo’n video aan elkaar geplakt terwijl er iets tussen zit, en dat is de ruimte om ongeveer duizend euro per maand weg te zetten. Ruimte die komt uit een goed inkomen, of lage vaste lasten, of geen kinderen, of een partner die de hypotheek betaalt, of een combinatie daarvan.
En dat is niet erg en het is ook niet oneerlijk. Maar het is wel het stuk dat je moet weten voordat je jezelf ermee vergelijkt.
Want dit is wat ik zo vaak zie gebeuren: iemand kijkt naar zo’n video, rekent zichzelf de les omdat het haar niet lukt, en concludeert dat ze slecht is met geld. Terwijl ze 28 uur werkt, twee kinderen heeft en aan het eind van de maand 250 euro overhoudt. Dan ligt het niet aan haar discipline. Dan laat de rekensom het simpelweg niet toe.
En dat is een groot verschil, want als het aan jou ligt dan moet jij veranderen, en als het aan de rekensom ligt dan moet je doel veranderen.
Wat die gewoontes dan wel doen
Ik wil niet dat je nu denkt dat die gewoontes onzin zijn, want dat is precies het tegenovergestelde van wat ik bedoel.
Onder je stand leven, jezelf als eerste uitbetalen en niet de volle prijs betalen: dat zijn de dingen die bepalen of het geld dat je overhoudt ook echt opzij gaat, in plaats van dat het ongemerkt opgaat. Zeker dat jezelf als eerste uitbetalen is een van de beste dingen die je kunt doen, want als het automatisch wordt overgeboekt op de dag dat je salaris binnenkomt, hoef je er nooit meer over na te denken.
Gewoontes bepalen dus of jij die 70 euro daadwerkelijk wegzet. Maar ze maken van die 70 euro geen 900. En dat is het stuk dat er nooit bij wordt gezegd.
Wat ik je zou aanraden om te doen
Draai het om en begin bij jezelf, in plaats van bij iemand anders haar eindbedrag.
Kijk eerst wat je structureel kunt missen. Niet wat je hoopt te missen in een goede maand, maar het bedrag dat er in december en in de zomervakantie ook nog is.
Reken dan uit wat dat bedrag oplevert. Als vuistregel voor zeven jaar: vermenigvuldig je maandbedrag met ongeveer 90 als je spaart, en met ongeveer 108 als je belegt tegen 7 procent. Dus 250 euro per maand wordt zo’n 22.500 euro sparend en ongeveer 27.000 euro beleggend.
En kijk dan of dat bedrag jou verder helpt richting wat jij wil. Niet richting een ton, omdat iemand op internet daar toevallig op uitkwam.
Want misschien is jouw doel helemaal geen 100.000 euro. Misschien is jouw doel een buffer waarmee je drie maanden vooruit kunt, of genoeg opzij hebben om minder te gaan werken, of gewoon weten dat je niet afhankelijk bent van iemand anders. Dat zijn allemaal doelen die dichterbij liggen dan een ton, en die net zo veel waard zijn.
Twee dingen om in je achterhoofd te houden
1.Rendement is geen knop waar je aan draait. Je kiest geen 7%. Je kiest een bepaalde manier van beleggen met een bepaald risico, en dat percentage is dan een langjarig gemiddelde waar in de praktijk hele grote uitschieters omheen zitten. Over zeven jaar kan dat gemiddelde er totaal niet uitkomen want misschien heb je er wel een heel slecht beursjaar bij gehad wat je gemiddelde rendement heel erg naar beneden trekt en je hebt te weinig tijd gehad om dit slechte jaar weer recht te trekken. Vandaar de gangbare vuistregel is dat je alleen met geld moet beleggen wat je op lange termijn niet nodig hebt.
2. Een ton over zeven jaar is minder waard dan een ton nu. Bij 2 procent inflatie is die 100.000 euro over zeven jaar in koopkracht ongeveer 87.000 euro van vandaag. Daar hoef je niet somber van te worden, maar het is wel eerlijk om te weten dat het eindbedrag in je hoofd altijd iets optimistischer is dan de werkelijkheid.
En de volgende keer dat je zo’n video ziet, stel dan één vraag voordat je naar je eigen gewoontes gaat kijken: hoeveel legde zij per maand in?
Negen van de tien keer staat dat er niet bij. En negen van de tien keer is dat precies het antwoord.
Alle bedragen in dit artikel zijn berekend met maandelijkse inleg aan het einde van de maand over 84 maanden, zonder kosten en zonder belasting. In de praktijk drukken transactiekosten, fondskosten en vermogensbelasting je eindbedrag verder, dus zie deze getallen als een bovengrens en niet als een belofte.
Disclaimer
Dit artikel is informatief en educatief van aard en vormt geen persoonlijk financieel of beleggingsadvies. Maak keuzes die passen bij jouw situatie en je financiële plan, en schakel waar nodig een erkende adviseur in.
Wij
werken
met
affiliate
links.
Deze pagina bevat affiliate links om deze content gratis aan jou te kunnen aanbieden. Mocht je op een van deze links klikken en iets bestellen, dan krijgen wij een commissie van de webshop. Dit kost jou niets extra’s, maar het zorgt er wel voor dat wij gratis content voor jou kunnen blijven maken.
